理鴻法律事務所

前陣子傳出許多年輕人掉入「無卡分期」的詐騙陷阱，不僅實際上沒有拿到商品，還因此負債，甚至有人淪為詐欺罪的刑事被告。但無卡分期一定等於違法嗎？要怎麼確保不會被詐騙？

顧名思義，無卡分期就是消費者不需要使用信用卡，也能分期付款購買商品的一種付款方式。

在信用卡分期付款的情況，消費者購買商品時，雖然尚未付清全額的買賣價金，但仍然可以先取得商品的所有權。而且即使消費者後來遲延還款或是停止還款，賣出商品的商家也不會有任何損失，因為商家已經從發卡銀行取得完整款項，並將應收帳款的債權讓與給發卡銀行，後續款項須由發卡銀行自行向消費者收取。

同樣的，在無卡分期的情形，在消費者購買商品後，會由無卡分期業者將款項全額先給付給商家，商家再把應收帳款的債權，讓與給第三方的無卡分期業者，無卡分期業者日後再按照與消費者間的無卡分期契約，分期向消費者收取款項。

比起申辦信用卡需要一定的門檻，無卡分期等於是在完全不需要消費者提出財力證明或任何擔保的情況下，就先幫消費者代墊款項，這樣是合法、安全的嗎？

其實，無卡分期實質上就是消費者向無卡分期業者「全額貸款」後再「分期清償」的法律關係，基於契約自由原則，只要雙方約定的內容沒有牴觸法令，原則上就是合法的。

但要注意的是，因為無卡分期與信用卡契約不同，所以基本上遲延還款不會有循環利率，而是會依照契約約定計算遲延利息及違約金；另外，無卡分期業者之所以願意在沒有擔保的情況下就提供借款，也是因為無卡分期的分期利率往往大幅超過信用卡分期。相比許多信用卡主打分期零利率，無卡分期的利率動輒超過 10%，消費者要審慎評估自身財力。

如前所述，無卡分期其實只是一種中性的金融工具。但因為他的使用門檻低，導致常被不肖分子拿來作為詐騙的工具。

常見的詐騙手法，像是以高額佣金為誘因，誘騙消費者以無卡分期方式購買高單價商品，同時表示會代替消費者分期還款後，將商品取走。但事後消費者卻發現根本沒有人幫忙還款，原先接洽的人也已消失無蹤。因為消費者已經和無卡分期業者簽訂契約，除非能證明無卡分期業者為詐欺共犯，否則即使消費者自始沒有拿到商品，仍然必須要依約還款。甚至還有消費者因為無力還款，被無卡分期業者提告刑事詐欺罪。

要避免陷入無卡分期詐欺，要特別注意：該無卡分期業者是否為合法經營，信譽如何？消費者是否確實可以拿到商品？買賣價格是否合理？無卡分期的利率是否合理，是否有能力負擔？是否因為無卡分期而獲得顯不相當的報酬？

最重要的是，消費者千萬要認知到，無論當初使用無卡分期的原因是什麼（不管是自己真的有需求，還是因為有利可圖），一旦簽了無卡分期契約，就必須自己承擔所有、最終的還款責任。有了這樣的認知，審慎評估自身財務狀況，才能將風險降到最小。