理鴻法律事務所

近日傳出多位永豐銀行的信用卡持卡人，在春節期間卡片遭到盜刷，受害者除了趕緊掛失外，也向金管會求助，為的就是怕要自行承擔遭盜刷的損失。當信用卡被冒用，盜刷款項要由誰承擔？與刷卡時有沒有通過「3D驗證」有關係嗎？

雖然發行信用卡的銀行多不勝數，但為了保障消費者權益，主管機關公告了「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」，不論是哪間銀行發行的信用卡，與消費者間的契約都必須符合公告的內容。

依照公告內容，信用卡被盜刷時，持卡人應儘速向發卡銀行辦理掛失停用手續。在掛失後所發生的損失，消費者原則上不需負擔。

而在掛失前被盜刷的款項，如果是一般交易，有下列 2 種情形時，消費者也不需負擔損失：

• 1. 辦理掛失前 24 小時內被盜刷的款項。
• 2. 冒用者在簽單上的簽名，以肉眼即可辨識與持卡人之名顯不相符。

如果不是上述 2 種情形，發卡銀行可以向消費者收取最高 3000 元的自負額。但如果持卡人在卡片遺失後怠於通知銀行，或是沒有在卡片上簽名，導致被盜刷，則持卡人就要自行承擔全部損失。

如果是特殊交易（像網購）時遭冒用，依照主管機關公告的信用卡契約範本，除非持卡人沒有立即通知銀行，或是有怠於辦理或拒絕辦理換卡等情形，否則持卡人都不需承擔盜刷損失。

為了保障線上交易的安全，確認刷卡者是持卡人本人，許多網站都採用了「3D驗證」技術，在刷卡時會要求輸入交易密碼，或是傳送一組數字至持卡人預先設定好的手機或電子信箱，需輸入後才能完成刷卡。

而近期在網路上流傳著一種說法，就是若是通過「3D驗證」被盜刷的款項，持卡人就必須自行承擔損失。但其實目前不論是主管機關的公告，或是銀行與持卡人間的契約，都沒有「通過3D驗證被盜刷持卡人要自負損失」的規定。

因此，無論信用卡被盜刷有沒有通過 3D驗證，只要是被冒用、盜刷，原則上都還是要依照前面提到的，以掛失時點來區分是否需由消費者承擔損失。除非被盜刷是因為消費者自己的故意或重大過失（像是把接收驗證碼的信箱或手機提供給他人使用等），那就另當別論。

總之，發現被盜刷時，切記要立刻通知銀行，清查可疑款項。若後續與銀行間對於盜刷款項無法獲得妥善處理時，無論是銀行公會、金管會、金融消費評議中心都有許多可以求助的管道，不需太過驚慌。

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